هل ISA بديل جيد لقروض الطلاب؟

هل ISA بديل جيد لقروض الطلاب؟

سبتمبر 30, 2021 بواسطة admin 0

[ad_1]

هيا نلعب Two Truths and a Lie. ساذهب اولا.

  1. لدي قطتان.
  2. أنا أعاني من حساسية من الفلفل.
  3. تخرجت من الكلية وحصلت على قروض طلابية تبلغ 80 ألفًا تقريبًا.

إذا كانت إجابتك # 2 – فأنت محق تمامًا! الفلفل هو في الواقع الخضار المفضل لدي (أو الفاكهة؟).

أنا سيدة قطة نصبت نفسها بنفسها وتخرجت للأسف من الكلية مع الكثير من الديون الطلابية.

ومع ذلك ، فإن هذا الأخير لم يكن لأنني كنت غير مسؤول وأنفق أموالي بتهور على أشياء غبية ، بل لأنني من أسرة منخفضة الدخل. هذا يعني أن أي شيء لم يتم تغطيته بالمنح أو المنح الدراسية يجب دفعه من خلال الديون.

انا مازلت سداد قروضي، واضطررت إلى تعليق الأشياء ، مثل شراء منزل أو إنجاب الأطفال. لذلك ، أتساءل دائمًا: هل هناك طريقة أفضل للدفع للكلية عندما لا تكون المنح والمنح كافية؟

اتفاقيات حصة الدخل هي مثيرة للاهتمام المحلول.

ما هي اتفاقية مشاركة الدخل؟

هل ISA بديل جيد لقروض الطلاب؟  - ما هي اتفاقية مشاركة الدخل؟

اتفاقية مشاركة الدخل (ISA) هي عقد مالي تحصل بموجبه على مبلغ معين من المال مقدمًا للدفع للكلية مقابل نسبة مئوية ثابتة من دخلك المستقبلي.

تمامًا مثل قروض الطلاب ، يمكن استخدام الأموال في الرسوم الدراسية ، ولكن أيضًا لتغطية النفقات الأخرى ، مثل السكن والطعام.

كيف تعمل ISAs؟

هناك طريقتان للحصول على ISA:

  1. من خلال مدرستك.
  2. من خلال التقديم مباشرة إلى مزود ISA.

ومع ذلك ، بغض النظر عن المسار الذي تختاره ، ستكون عملية التقديم هي نفسها. سيتعين عليك تقديم معلومات الاتصال الأساسية الخاصة بك بالإضافة إلى ما يلي:

  • مجال دراستك.
  • نوع الشهادة التي ترغب في الحصول عليها.
  • المعدل التراكمي الخاص بك (في بعض الحالات).
  • تاريخ التخرج المتوقع.
  • المبلغ الذي ترغب في اقتراضه.
  • التاريخ الذي تحتاج فيه الأموال.

بعد الموافقة على طلبك ، ستتلقى خطابًا يحتوي على تفاصيل ISA الخاص بك. ستجد هنا:

  • النسبة المئوية من دخلك المتوقع أن تدفعها.
  • الشروط المختلفة المتاحة لك (وتعرف أيضًا باسم مدة خطة السداد الخاصة بك).
  • الحد الأدنى للدخل بالنسبة لك لبدء سداد المدفوعات.

بمجرد التوقيع على الخط المنقط ، يتم إرسال أموالك إلى المدرسة وصرفها لك. لست مطالبًا بإجراء أي مدفوعات حتى بعد، بعدما تتخرج وتبدأ في كسب مبلغ معين.

إيجابيات الحصول على شهادة ISA

  • أنها لا تتراكم الفائدة. ماعدا قروض مدعومة مباشرة، تبدأ قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة في الحصول على الفائدة بمجرد دفعها. في هذا الصدد ، فإن أجهزة ISA لها اليد العليا ، لأنها لا تحظى بأي فائدة أثناء وجودك في المدرسة.
  • متطلبات ائتمانية مرنة. أحد أفضل الأشياء في ISA هو أنك لست بحاجة إلى cosigner للحصول على الموافقة للتمويل. لا تحتاج أيضًا إلى ائتمان جيد للتأهل ، وهو أمر ضروري عادةً للحصول على قروض الطلاب الخاصة.
  • شروط سداد قصيرة. قروض الطلاب لها فترة سداد تتراوح من 10 إلى 20 عامًا ، اعتمادًا على القرض. تقدم ISAs شروط سداد أقصر تتراوح بين 5 و 10 سنوات.
  • يمكن أن تكون أرخص من Direct PLUS وقروض الطلاب الخاصة. قروض Direct PLUS (في وقت كتابة هذا التقرير) لديك معدل فائدة ثابت يبلغ 6.28٪، بينما يمكن أن تقترب أسعار الفائدة على قروض الطلاب الخاصة 12٪. مع ISA ، يمكنك أن تدفع أقل من 2٪ من دخلك. إليك مثال سريع: إذا كنت تربح 50 ألفًا سنويًا ولديك 2٪ ISA ، فإن دفعتك الشهرية ستكون 83 دولارًا تقريبًا.
  • لقد توجوا. ISAs لها حدود على المبلغ الذي يتعين عليك سداده. هذا يختلف لكل برنامج ، ولكن عادة ما يكون مبلغ السداد محدود إلى واحد ونصف إلى ضعف ما اقترضته في الأصل.
  • يمكن أن تصل دفعتك الشهرية إلى 0 دولار. إذا فقدت وظيفتك أو حصلت على وظيفة منخفضة الأجر ، فقد تصل مدفوعات ISA الخاصة بك إلى 0 دولار – وهو شيء لن تحصل عليه من خلال قرض طالب خاص.
  • ستدفع نسبة ثابتة طوال فترة السداد. بمجرد التوقيع على موافقتك ، يتم تأمين هذه النسبة مدى الحياة ، ويمكن أن تكون بينهما و 17٪ من دخلك المستقبلي ، اعتمادًا على موافقتك.

سلبيات الحصول على ISA

  • المدفوعات يصعب التنبؤ بها. ما لم يكن لديك كرة بلورية ، فلا توجد طريقة لمعرفة المبلغ الذي ستكسبه في المستقبل. الطريقة الوحيدة للحصول على تقدير لمقدار مدفوعاتك هي استخدام ملف أداة المقارنة. ومع ذلك ، يجب أيضًا أخذ هذه التقديرات بحذر ، حيث قد تكون بيانات الرواتب التي يستخدمونها غير دقيق.
  • فترات سماح أقصر. لا تتطلب قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة منك البدء في سداد أي مدفوعات حتى ستة أشهر بعد التخرج – لا يمكن قول الشيء نفسه بالنسبة لجميع ISAs. على سبيل المثال، مدرسة لامداتتمتع ISA الخاصة بـ ISA بفترة سماح مدتها شهر واحد ، بينما سترايد التمويل يمنح الطلاب فترة سماح مدتها ثلاثة أشهر.
  • أكثر تقييدًا من قروض الطلاب. قروض الطلاب متاحة فعليًا لأي طالب ، بغض النظر عن تخصصه ، طالما تم تسجيله على الأقل نصف الوقت ويتمتع بوضع أكاديمي جيد. ولكن غالبًا ما تقتصر ISA على الطلاب الجامعيين الصغار والكبار ، وفي بعض الحالات ، تعتمد الموافقة أيضًا على المعدل التراكمي الخاص بك.
  • تمويل محدود. من خلال قروض Direct PLUS الفيدرالية وقروض الطلاب الخاصة ، يمكنك اقتراض مبلغ مساوٍ للتكلفة الكاملة للحضور كما هو معتمد من قبل المدرسة. من ناحية أخرى ، عادةً ما تقتصر ISAs على مبلغ لا يزيد عن 25 ألف دولار لكل عام دراسي ، اعتمادًا على البرنامج.
  • ليست متاحة على نطاق واسع. حاليًا ، يوجد أقل من 10 كليات في الولايات المتحدة تقدم ISA وعدد قليل فقط من مقدمي الخدمة المستقلين ، بما في ذلك Stride Funding ، مستقبل أفضل إلى الأمام، و صعود، والتي تقدم كلاً من القروض الخاصة التقليدية والقروض القائمة على النتائج (المعروفة أيضًا باسم ISA).
  • يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد. تذكر أنني قلت إنك ستدفع دائمًا نسبة مئوية ثابتة من دخلك طوال مدة ISA؟ حسنًا ، يمكن أن يكون هذا سيفًا ذا حدين. لماذا ا؟ لأنه إذا ارتفع دخلك ، فسترتفع مدفوعاتك أيضًا.
  • هم أقل تنظيما. يقول جاستن دريجر ، رئيس الرابطة الوطنية لمديري المساعدات المالية للطلاب (NASFAA) ، إنه نظرًا لأن ISA هي مفهوم جديد في عالم الكلية ، فهي ليست منظمة بشكل صارم مثل قروض الطلاب. لذلك ، هناك قدر كبير من عدم اليقين عندما يتعلق الأمر بكيفية قيام شركات ISA بمتابعة المدفوعات المتأخرة أو الفائتة ، وكيف تتعامل محاكم الإفلاس مع هذه الاتفاقيات.
  • إعادة التمويل قد لا يكون خيارا. يمكن أن تكون قروض الطلاب الفيدرالية موحد في قرض واحد مع دفعة شهرية واحدة. يمكن توحيد قروض الطلاب الخاصة و يعاد تمويله. ومع ذلك ، لا يتوفر الكثير من المعلومات حول ما إذا كان من الممكن إعادة تمويل ISA ، لذلك هذا شيء يجب مراعاته.
  • لن تكون مؤهلاً للتسامح. مع قروض الطلاب الفيدرالية ، قد تكون مؤهلاً للحصول على الإعفاء من قرض الطالب بعد إجراء 120 دفعة متتالية ، إذا كنت تعمل في وكالة حكومية مؤهلة أو منظمة غير ربحية. هذه لا خيار إذا حصلت على ISA.

ISAs مقابل قروض الطلاب ، أيهما يجب أن تختار؟

هل ISA بديل جيد لقروض الطلاب؟  - ISA مقابل قروض الطلاب ، أيهما تختار؟

يعد اقتراض المال للمدرسة قرارًا شخصيًا للغاية ويمكن أن يكون له عواقب طويلة الأمد.

لهذا السبب يوصي Draeger ، من NASFAA ، باستنفاد خيارات المساعدة الفيدرالية أولاً (القروض المباشرة المدعومة والمباشرة غير المدعومة) ، “في المقام الأول بسبب جميع وسائل الحماية المضمنة في برامج قروض الطلاب الفيدرالية.”

يجب عليك اختيار ISA إذا …

لقد وصلت إلى الحد الأقصى من خيارات قرض الطالب الفيدرالي المدعوم المباشر والمباشر غير المدعوم

على عكس كل من القروض المباشرة المدعومة والمباشرة غير المدعومة ، والتي تقدم خطط السداد المدفوعة بالدخل، لا تقدم قروض Federal PLUS هذا الخيار ، ولا تقدم قروض الطلاب الخاصة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون لكل من قروض PLUS والقروض الخاصة معدل فائدة أعلى ، مقارنة بمعايير التدقيق الدولية ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة أثناء تواجدك في المدرسة.

اقرأ أكثر: 5 أشياء يجب أن تعرفها قبل القيام بخطة سداد قرض الطالب المدفوع بالدخل

ليس لديك تاريخ ائتماني طويل

تمت الموافقة على قروض الطلاب الخاصة والقروض الفيدرالية PLUS على أساس الائتمان ، بينما لم يتم اعتماد ISA.

ليس لديك cosigner

إذا لم يكن لديك دخل ثابت أو ائتمان جيد ، فسيكون من الصعب عليك الحصول على موافقة للحصول على قرض طالب خاص بدون cosigner. لذلك ، إذا لم يكن لديك أي شخص يمكنه امتلاك القرض معك ، فقد يكون ISA هو الخيار الأفضل لأنه لم تتم الموافقة عليه على أساس الائتمان ، فقط دخلك المستقبلي.

لمعرفة المزيد عن cosigners ، اقرأ مقالتنا الكاملة.

والديك أو مصمموك المحتملين لديهم تاريخ ائتماني سلبي

يمكن رفض قروض PLUS الفيدرالية وقروض الطلاب الخاصة إذا كان cosigner الخاص بك لديه سجل ائتماني سلبي. إذا كان الأمر كذلك ، فسيكون من الأفضل لك التقدم بمفردك للحصول على ISA.

اختر قروض الطلاب الخاصة أو قروض الطلاب الخاصة إذا …

لقد وصلت إلى الحد الأقصى من القروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة وما زلت بحاجة إلى اقتراض مبلغ كبير

عادةً ما يكون حد اقتراض ISA 25000 دولار أو أقل ، اعتمادًا على الشركة ، لكل عام دراسي. يمكن الحصول على قروض PLUS وقروض الطلاب الخاصة بتكلفة الحضور الكاملة.

لديك ائتمان جيد أو ممتاز

إذا كنت تعمل بدوام كامل أو بدوام جزئي ولديك درجة ائتمان تزيد عن 700 ، فقد تكون قروض الطلاب خيارًا جيدًا لك ، حيث ستتمكن من تأمين معدل فائدة منخفض على المبلغ المقترض.

اقرأ أكثر: ما هي الدرجة الائتمانية الممتازة؟

يمكن لوالديك تحمل الديون نيابة عنك

إذا كان كلا والديك لا يمانعان في الحصول على قروض باسمهما أو تقديمهما لك ، فيمكن أن تكون القروض الخاصة أو قروض الوالدين PLUS خيارًا أفضل. ستكون قادرًا على توقع مدفوعاتك الشهرية من البداية ، على عكس ISA ، والتي ستعتمد على المبلغ الذي تكسبه ، بالإضافة إلى تأمين معدل فائدة منخفض إذا كان والداك يتمتعان بائتمان ممتاز.

ومع ذلك ، سواء اخترت قروض الطلاب أو ISA ، فإن أهم شيء هو أن تفهم الشروط والأحكام ، بالإضافة إلى أن تكون على دراية بإمكانياتك عائد الاستثمار عند التقديم ، للتأكد من أن ديونك في متناول اليد.

قبل التوقيع على الخط المنقط

قم بأبحاثك

كانت هناك عدة شكاوى رفعت ضد بعض شركات ISA لتحريف منتجاتها والانخراط في شركات أخرى ممارسات مضللة، لذا تأكد من إطلاعك على سجل الشركة قبل التوقيع. يمكنك التحقق من ذلك من خلال زيارة مكتب حماية المستهلك المالي قاعدة بيانات شكاوى المستهلكين أو عن طريق البحث عن اسم الشركة على افضل الاعمال المكتبية.

اقرأ كل شيء بعناية

يدفع أغلق الانتباه إلى شروط الاتفاقية الخاصة بك. إذا بدا أي شيء مضحكًا ، فاطلب من مزود ISA توضيحًا أو تحدث إلى مستشار المساعدة المالية في مدرستك.

قارن البرامج ، إن أمكن

كما ناقشت سابقًا ، يمكن الحصول على ISA من خلال مدرستك أو مزود مستقل. إذا اخترت الخيار الأخير ، فتحقق من شركتين أولاً ، حتى تختار أفضل صفقة متاحة لك.

ملخص

يمكن أن تكون اتفاقيات مشاركة الدخل خيارًا جيدًا لسد الفجوة المالية عندما لا تكون المنح الدراسية والمنح وغيرها من أشكال المساعدة الفيدرالية للطلاب كافية لتغطية تكاليف الكلية.

إنها بديل مناسب بشكل خاص لقروض الطلاب الخاصة ، لأنها توفر العديد من الحماية ضد فقدان الدخل والأرباح المنخفضة التي لا يمتلكها المقرضون الخاصون حاليًا.

اقرأ أكثر:



[ad_2]