كيفية إزالة PMI |  المال أقل من 30

كيفية إزالة PMI | المال أقل من 30

أغسطس 5, 2022 بواسطة admin 0

[ad_1]

لقد سددت مؤخرًا تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) على الرهن العقاري الخاص بي. بالنسبة لي ، هذا توفير أقل بقليل من 200 دولار شهريًا … وهو مبلغ كبير.

تأمين الرهن العقاري الخاص هو مصاريف شهرية يتم تحملها على بعض الرهون العقارية. عادة ما يكون مطلوبًا إذا كنت قد سددت دفعة أولى أقل من 20٪ من القيمة المقدرة للمنزل. بشكل أساسي ، يحمي PMI المقرض الخاص بك في حالة تخلفك عن سداد الرهن العقاري الخاص بك ويجب على المقرض بيع منزلك.

بمبلغ 200 دولار إضافي شهريًا يمكنني شراء 40 فرابتشينو ؛ التسوق في Whole Foods بدلاً من متجر البقالة المعتاد الخاص بي ؛ استئجار منظف منزل كل أسبوعين ؛ أو – ما أنوي فعله بالفعل – وضع المال في Roth IRA الخاص بي. إذا سئمت من صرف أموالك بعيدًا عن PMI ، فإليك كيفية التخلص منها.

https://www.youtube.com/watch؟v=GmCMwGQNUbU

PMI Buster # 1: سداد الرهن العقاري الخاص بك

أسهل طريقة ، وإن كانت أبطأ ، للتخلص من مؤشر مديري المشتريات الخاص بك هي سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد كل شهر. بمجرد أن تصل نسبة القرض إلى القيمة (LTV) الخاصة بك إلى 80٪ ، يمكنك الاتصال بالمقرض لبدء عملية الإقلاع عن مؤشر مديري المشتريات.

من الواضح أن هذا سيستغرق بعض الوقت اعتمادًا على مقدار الأموال التي تنفقها على المنزل في الأصل.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك اشتريت منزلًا بقيمة 300 ألف دولار أمريكي دون دفع نقود ، بقرض لمدة 30 عامًا بفائدة 5٪. في هذه الحالة سوف يستغرق الأمر 10 سنوات و 8 أشهر لسداد ما يكفي للوصول إلى 20٪ من حقوق الملكية.

ومع ذلك ، إذا خفضت 15000 دولار أمريكي (5٪) ، فسوف تصل إلى 20٪ من حقوق الملكية في 8 سنوات و 10 أشهر.

تذكر أنك تستهدف 20٪ من حقوق الملكية. يتطلب القانون الفيدرالي من مقرضي الرهن العقاري إخطار مالكي المنازل عند الإغلاق تقريبًا بالمدة التي سيستغرقونها للوصول إلى نسبة 80 ٪ من القرض إلى القيمة بافتراض أنهم يسددون أقساطهم الشهرية المنتظمة. (لذا استخرج أوراقك الختامية القديمة إذا لم تكن متأكدًا تمامًا).

إذا كنت ترغب في إخراج مؤشر مديري المشتريات من قرضك في وقت أقرب ، فسيتعين عليك سداد ما تدين به بشكل أسرع. ضع في اعتبارك إرسال مبالغ مقطوعة لمرة واحدة لقرضك العقاري ، مثل مكافأة في العمل أو إقراراتك الضريبية.

لاحظ أن إجراء دفعات شهرية إضافية صغيرة لن يحدث فرقًا كبيرًا في التخلص من مؤشر مديري المشتريات. إضافة 100 دولار شهريًا يتم رفع التاريخ بمقدار شهر واحد فقط. الإطار الزمني قصير جدًا بحيث يكون للمبالغ الصغيرة تأثير كبير.

اقرأ أكثر: أساسيات الرهن العقاري – كل ما تحتاج إلى معرفته

PMI Buster # 2: انتبه لقيم المنزل

هناك طريقة أخرى للحصول على 20٪ من حقوق الملكية وهي زيادة قيمة منزلك.

بالعودة إلى مثالنا الخاص بمنزل 300000 دولار مع صفر لأسفل إذا زادت قيمة المنزل إلى 375000 دولار ، فستحصل على 20 ٪ من الأسهم حتى بدون دفع دفعة واحدة.

من السهل أن تستمر في حياتك ولا تهتم بقيم المنزل في منطقتك. بمجرد شراء منزل تحبه ، لا يهم حقًا القيمة السوقية في حياتك اليومية. كل ذلك مجرد مكاسب ورقية حتى تبيع على أي حال.

ومع ذلك ، إذا كنت تدفع لشركة فيليب موريس إنترناشونال (PMI) ، يمكن أن يكون لقيمة منزلك أهمية كبيرة. لذلك من المهم الانتباه. قم بذلك عن طريق تدوين ملاحظة عندما يتم بيع منزل مماثل في منطقتك. ابحث عن Zillow بعد أسابيع قليلة من الإغلاق وشاهد ما دفعه الملاك الجدد. سيعطيك ذلك فكرة جيدة عن السوق.

لاحظ أنك لا تريد التحرك بسرعة كبيرة في هذا الشأن. سيتعين عليك الدفع مقابل التقييم ، لذا سترغب في التأكد من أن لديك حقًا 20٪ من حقوق الملكية. أنا أكره أن أراكم تدفع بضع مئات من الدولارات لتقييمها حتى تعود قائلةً لك فقط 19٪ من حقوق الملكية. كن متحفظًا عند حساب هذه الأرقام.

PMI Buster # 3: أضف قيمة إلى منزلك

إذا كنت ترغب في تسريع العملية والبدء في توفير المال على المدى الطويل ، فقد تضطر إلى صرف بعض النقود مقدمًا. تعد إضافة قيمة إلى منزلك من خلال الترقيات إحدى الطرق للمساعدة في تقليل نسبة القرض إلى القيمة. تذكر ، إذا كان منزلك يستحق المزيد من المال وكنت مدينًا بنفس المبلغ على القرض ، فأنت تقترب من 80٪ LTV حيث يمكنك طلب إزالة PMI من قرضك.

ليس كل نوع من أنواع تحسين المنزل يضيف قيمة كبيرة لمنزلك. في الواقع ، لا تجلب لك العديد من الترقيات أي عائد يتجاوز ما أنفقته في إجراء الترقيات.

عادةً ما تضيف إعادة تشكيل المطبخ والحمام قيمة ، في حين أن أشياء مثل إضافة أحواض السباحة لا تفعل ذلك. وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، فإن مشاريع إعادة التصميم الخارجي مثل إضافة باب دخول جديد وإعادة طلاء الجص تميل إلى الحصول على أكبر عائد على استثماراتهم لأصحاب المنازل. بعد المشاريع الخارجية ، فإن إعادة تشكيل المطبخ البسيط وإضافة غرف نوم العلية تحقق أفضل عائد تالي على أموالك.

إذا كنت محظوظًا ، فإن الزيادة في قيمة منطقتك (سواء من خلال تحسينات منزل جيرانك أو زيادة قيمة العقارات) ستساعدك في إضافة قيمة بمرور الوقت دون الحاجة إلى فعل أي شيء. كانت هذه مساعدة كبيرة بالنسبة لي. لقد خفضت شراء منزلي بنسبة 5٪ في عام 2012 وتمكنت من إزالة تأمين الرهن العقاري الخاص في عام 2013 دون سداد أي مدفوعات إضافية أو إعادة التمويل. لقد أجريت الكثير من ترقيات المنزل واشتريت في الوقت المناسب حيث كان السوق يرتفع.

التالي: اتصل بالمقرض الخاص بك

بمجرد أن تشعر أن لديك قرضًا بقيمة 80٪ (أو أقل) على منزلك ، يمكنك الاتصال بالمقرض الخاص بك باستخدام خط خدمة العملاء العام. كل مُقرض لديه بروتوكول مختلف عن كيفية معالجة طلبات إزالة PMI بالضبط. سيطلب البعض منك الدفع مقابل التقييم ثم إرسال التقييم إليهم للمراجعة ، بينما سيراجع الآخرون تاريخ المدفوعات الخاص بك للتأكد من أنك مؤهل قبل أن يطلب منك الدفع مقابل التقييم.

على أي حال ، فإن العملية ليست مجانية. يجب أن تتوقع أن تدفع حوالي 400-550 دولارًا للمثمن الذي يختاره البنك للخروج إلى منزلك ، والتقاط الصور والقياسات ، ومراجعة المقارنات في منطقتك. سيقوم المثمن بعد ذلك بإرسال رأيه النهائي بالقيمة إلى المقرض الخاص بك. إذا أثبتت القيمة أن LTV الخاص بك هو 80٪ أو أقل ، فسيقومون بإزالة مؤشر مديري المشتريات.

ضع في اعتبارك أن كل مُقرض لديه قواعد ومتطلبات مختلفة. سيسمح لك الكثير بإزالة مؤشر مديري المشتريات الخاص بك إذا كانت قيمة LTV لديك تبلغ 80٪ أو أقل ، لكن البعض يتطلب أن تكون النسبة 78٪ أو أقل. هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية الاتصال بقسم خدمة العملاء قبل بدء العملية لمعرفة ما تهدف إليه بالضبط.

… أو انتظر منهم للاتصال بك

ينص قانون حماية مالك المنزل على أنه يتعين على مقرضي الرهن العقاري إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك بمجرد دفع قرضك إلى 78٪ من مبلغ القرض الأساسي، طالما أنك حاليًا تسدد مدفوعاتك. لا ينطبق هذا على جميع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكنه ينطبق على قروض فاني وفريدي ماك التقليدية. لذا ، إذا لم تكن في عجلة من أمرك وتفضل الانتظار حتى يبدأ المُقرض في تنفيذ العملية ، فما عليك سوى الاستمرار في الدفع وسيتصلون بك عندما يحين الوقت.

ملخص

إذا لم تتمكن من تخفيض 20٪ نحو منزل جديد ، فإن PMI يعد شرًا ضروريًا (ومكلفًا). وكلما أسرعت في التخلص منه ، زادت الأموال التي لديك في جيبك إما لسداد قرضك العقاري بشكل أسرع أو وضعه في أهداف مالية أخرى.

استخدم مزيجًا من الطرق الثلاث المذكورة أعلاه للوصول إلى علامة 20٪ في أسرع وقت ممكن.

اقرأ أكثر:



[ad_2]