المخاطر الخفية للتسامح عن القرض

المخاطر الخفية للتسامح عن القرض

يونيو 16, 2021 بواسطة admin 0

[ad_1]

نظرًا لأن الملايين والملايين من الأمريكيين يحملون ديون قروض طلابية فيدرالية ، فإن مجرد التفكير في الإعفاء من القرض قد يبدو جيدًا بدرجة يصعب تصديقها.

لنكون صادقين ، بالنسبة لمعظم الخريجين ، من المحتمل أن يكون كذلك. وهذا يعني أنه بناءً على برامج الإعفاء من القروض الحالية المتاحة ، فإن التأهل للإعفاء من القرض ربما يكون حلمًا بعيد المنال بالنسبة لمعظم المقترضين.

إذا كنت من المحظوظين المؤهلين لبرنامج الإعفاء من القرض وكنت تفكر في ذلك ، فستحتاج إلى قراءة هذه المخاطر التسعة المخفية للتأكد من أنك على دراية جيدة بخصائص وعموم الإعفاء من القرض.

1. قد يستغرق الائتمان الخاصة بك ضربة

المخاطر الخفية للتسامح عن القرض - قد يتعرض رصيدك لضربة قوية

الإعفاء من الديون في حد ذاته لن يؤدي تلقائيًا إلى ضربة في درجة الائتمان الخاصة بك. بدلاً من ذلك ، فإن الطريقة التي يتم بها إسقاط دينك هي التي تهمك. على سبيل المثال ، إذا تم الإعفاء من ديونك من خلال برنامج الإعفاء من قرض الطالب ، فلن يتأثر رصيدك بشكل مباشر. ومع ذلك ، إذا تم “الإعفاء” من قرضك باستخدام تسوية أو إفلاس ، فقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك لسنوات قادمة.

إذا لم تكن مؤهلاً لبرنامج الإعفاء من قرض الطالب وكنت تبحث عن طرق لإدارة مدفوعاتك ، فقد يكون النهج الأفضل هو توحيد قروضك.

2. قد يتم فرض ضرائب عليك على المبلغ الذي تم إعفاؤه

هناك خطر آخر للإعفاء من القرض يجب أن تكون على دراية به يتعلق بموضوعك المفضل … الضرائب! اعتمادًا على نوع القرض الذي يتم إعفاؤه ، قد يتم فرض ضريبة عليك على مبلغ الدين المعفى منه. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك قروضًا بقيمة 10،000 دولار قد تم إعفاؤها. يتم بعد ذلك الإبلاغ عن هذا الدين المعفى عنه كدخل إضافي على ضرائبك ، مما يعني أنه سيتم فرض ضرائب عليك!

هناك استثناءات. على سبيل المثال ، إذا تلقيت إعفاءًا من قرض الطالب بموجب برنامج PSLF ، فلن يتم فرض ضرائب عليك. ومع ذلك ، إذا كنت مؤهلاً للإعفاء من القرض وكنت تفكر في ذلك ، فتأكد من إعداد نفسك مسبقًا للوقت الضريبي. أوصي بفتح حساب توفير بمجرد أن تقرر متابعة الإعفاء من الديون حيث يمكنك عمل ودائع شهرية لتغطية العبء المالي الإضافي.

3. أنت (أو قرضك) قد لا تكون مؤهلاً للتسامح

اعتمادًا على نوع قرض الطالب الذي حصلت عليه ، قد لا تكون مؤهلاً حتى للإعفاء من القرض. إذا كنت تحمل قروضًا طلابية خاصة ، فأنت لست مؤهلاً لأي من برامج الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية ، لذلك ستحتاج إلى وضع ذلك في الاعتبار قبل إضاعة وقتك في معظم طلبات الإعفاء من القرض.

في حين أن خياراتك محدودة أكثر إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك من خلال مقرض خاص ، فلا يزال هناك أمل في الحصول على مساعدة في الدفع. على وجه التحديد ، الطالب برنامج المساعدة على سداد القرض (LRAP). من خلال هذا البرنامج ، يرتبط مقدار المساعدة التي تتلقاها بشكل مباشر بدخلك.

إذا كنت مهتمًا بالتقدم لبرنامج الإعفاء من القرض الحكومي ، فتأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة. تعرف بالضبط على ما هو مطلوب للتأهل ثم حدد ما إذا كنت مستعدًا وراغبًا في الالتزام بهذه القواعد لمدة 5 أو 10 أو 25 عامًا. في بعض الحالات ، قد لا يكون الأمر يستحق ذلك.

4. يمكن أن يستغرق الإعفاء من القرض وقتًا طويلاً

المخاطر الخفية للتسامح عن القرض - قد يستغرق الإعفاء من القرض وقتًا طويلاً

غالبًا ما يتطلب الإعفاء من القرض التزامًا طويل الأجل. لذلك ، إذا كانت لديك مشكلات تتعلق بالالتزام ، فقد ترغب في وضع خطة أخرى. عندما يتعلق الأمر ببرامج الإعفاء من قروض الطلاب الحكومية ، فأنت تنظر إلى التزام لمدة 5 سنوات مع برنامج تسامح قرض المعلم ، و 10 سنوات مع PSLF ، وما بين 20 و 25 عامًا مع برنامج IDR.

في غضون 5 أو 10 أو 25 عامًا ، قد تتمكن من التوصل إلى خطة سداد أفضل من تلك التي يتم تقديمها من خلال برامج الإعفاء من الديون الفيدرالية. مرة أخرى ، إنه اختيارك ولكن هذا غذاء جيد للفكر.

5. قد لا يكون لديك رصيد لتغفر له

نظرًا لأن العديد من برامج الإعفاء من القروض تستغرق سنوات من السداد قبل أن تصبح مؤهلاً ، فمن المحتمل أن يتم سداد قرضك قبل أن تتمكن حتى من استخدام برنامج الإعفاء. هذا صحيح بشكل خاص إذا وجدت نفسك تتقدم في السلم الوظيفي وتجني المزيد والمزيد من المال.

سداد قرضك ليس بالأمر السيئ. كلما أسرعت في سدادها ، كلما تمكنت من نسيانها وإعادة توجيه هذه الأموال إلى مكان آخر. ومع ذلك ، هذا شيء سترغب في التفكير فيه عندما تقرر مبكرًا ما إذا كنت تريد الالتزام ببرنامج الإعفاء من القرض.

6. قد ينتهي بك الأمر بدفع المزيد

إذا كنت مسجلاً في برنامج IDR (المزيد حول هذا أدناه) وقررت تمديد شروط السداد الخاصة بك لجعل مدفوعاتك الشهرية ميسورة التكلفة ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الأموال في الفائدة أكثر مما كنت ستدفعه دون التسجيل في البرنامج. في حين أن مدفوعاتك الشهرية ستكون أقل وأكثر قابلية للإدارة ، فإن ديونك ستستمر لفترة أطول ، ونتيجة لذلك ، ستنفق المزيد من أموالك التي اكتسبتها بصعوبة.

إذا تمكنت من إدارة مدفوعات شهرية أعلى ، فقد يكون من المنطقي سداد الديون بشكل أسرع وتجنب الفائدة الإضافية. من الواضح أن هذا ليس دائمًا خيارًا ولكن ضع ذلك في الاعتبار إذا كنت على الحياد بشأن تمديد فترة السداد.

7. قد تحد من فرص العمل لديك

المخاطر الخفية للتسامح على القرض - قد تحد من فرص العمل لديك

للتأهل للحصول على إعفاء من قرض الطالب ، يجب أن تعمل في أحد المجالات المؤهلة للحصول على PSLF. صاحب العمل المؤهل لـ PSLF هو منظمة حكومية أو منظمة غير ربحية معفاة من الضرائب بموجب القسم 501 (ج) (3) من قانون الإيرادات الداخلية.

ربما لن تكون هذه مشكلة بالنسبة لك. ومع ذلك ، إذا كنت تحلم بأن تكون صاحب مشروع صغير ، أو رائد أعمال ، أو حتى تعمل في القطاع الخاص ، فسيتعين عليك أن تقرر ما هو الأهم – اتباع أحلامك أو الحفاظ على أهليتك للحصول على إعفاء من القرض.

8. قد تحد من راتبك المحتمل أيضًا

كما ذكرنا للتو ، فإن أنواع الوظائف المؤهلة لبرامج PSLF هي في المناصب الحكومية وغير الهادفة للربح. عادة ما تدفع هذه الوظائف أقل من وظائف القطاع الخاص. في حين أنه قد يبدو أفضل قرار مالي للبقاء في منصب حكومي على المدى الطويل للتأكد من أنك مؤهل للإعفاء من القرض ، عليك أن تسأل نفسك ، بأي تكلفة؟

قد تفوتك وظائف ذات رواتب أعلى تتيح لك سداد قروض الطلاب بشكل أسرع والانتقال إلى أشياء أكبر وأفضل. مرة أخرى ، إنه قرار صعب أن تضطر إلى تحقيق التوازن. فقط كن على علم بأن الإعفاء من القرض ليس مضمونًا وليس دائمًا الخيار الأفضل.

9. قد تشعر أنك محاصر في وظيفة تكرهها

لنفترض أنك ذهبت إلى الكلية لتصبح مدرسًا. أنت تخرج بمبلغ كبير من الديون وتريد التقدم بطلب للحصول على إعفاء من قرض الطالب. لكي تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض المعلم ، يجب أن تقضي خمس سنوات متتالية من الخدمة. ماذا لو أدركت بعد سنتك الأولى الثانية أن مهنة التدريس ليست لك؟ ماذا تفعل؟

هل تمضي قدمًا أو تلتزم بها لمحاولة التأكد من أنك ستكون مؤهلاً للإعفاء من الديون؟ إنه سؤال صعب ولكن عليك أن تزنه إذا وجدت نفسك في هذا الموقف.

ما هو الإعفاء من القرض؟

يحدث الإعفاء من القرض عندما يتم إعفائك من التزامك بسداد جزء من قرضك. لتحقيق ذلك ، عادة ما تكون هناك معايير أهلية محددة تحتاج إلى الوفاء بها والالتزام بها (مثل نوع الوظيفة التي لديك ، والمبلغ الذي دفعته بالفعل ، وما إلى ذلك)

دعونا نلقي نظرة أكثر تعمقًا على بعض برامج الإعفاء من القروض المتاحة حاليًا:

  • الإعفاء من قرض الخدمة العامة. إذا كنت موظفًا في الحكومة أو تعمل في منظمة غير ربحية ، فقد تكون مؤهلاً لبرنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF). يوفر برنامج PSLF الإعفاء من قرض الطالب على قرضك المباشر. مع هذا البرنامج ، سيتم الإعفاء من رصيد القرض المباشر الخاص بك بمجرد قيامك بسداد 120 دفعة قرض مؤهل (والتي ستستغرق حوالي 10 سنوات). خلال هذا الوقت ، يجب أن تعمل أيضًا لدى صاحب عمل مؤهل.
  • غفران قرض المعلم. إذا كنت قد عملت كمدرس بدوام كامل لمدة خمس سنوات متتالية في مدرسة ابتدائية منخفضة الدخل أو مدرسة ثانوية أو وكالة خدمات تعليمية ، فقد تكون مؤهلاً لبرنامج تسامح قرض المعلم. يوفر برنامج الإعفاء من قرض المعلم إعفاءًا يصل إلى 17،500 دولارًا أمريكيًا على القروض المباشرة أو قروض تعليم الأسرة الفيدرالية (FFEL).
  • برنامج السداد المدفوع بالدخل. يُقصد بهذا البرنامج كوسيلة لجعل سداد القروض في المتناول. يساعد برنامج السداد المدفوع بالدخل (IDR) على تقليل المدفوعات الشهرية بناءً على دخلك. اعتمادًا على نوع برنامج IDR ، قد يتم الإعفاء من رصيد القرض المتبقي بعد 20 إلى 25 عامًا من السداد.
  • برامج المساعدة على سداد القرض. يتعاون برنامج المساعدة على سداد القروض (LRAPs) ، الذي يُطلق عليه الآن Ardeo Education Solutions ، مع الكليات والجامعات لمساعدة الطلاب في ديون قروض الطلاب. لكي تكون مؤهلاً لبرنامج LRAP ، يجب على الخريجين استيفاء معايير عمل ودخل معينة.

ملخص

يمكن أن يكون الإعفاء من القرض خيارًا مفيدًا وقويًا من الناحية المالية بالنسبة للبعض. ومع ذلك ، من المهم أن تكون على دراية بالمخاطر الخفية المرتبطة بإعفاء القرض. من أجل التأهل للعديد من البرامج ، يجب عليك الالتزام الصارم بمتطلبات الأهلية وعليك أن تكون مستعدًا للالتزام.

لا توجد إجابة واحدة صحيحة عندما يتعلق الأمر بما إذا كان يجب عليك متابعة الإعفاء من القرض أم لا. إنها حقًا مسألة موازنة الإيجابيات والسلبيات. ما الذي ترغب في التخلي عنه في السعي وراء المغفرة وهل يستحق ذلك؟ هل سيتم سداد قروضك قبل أن تتمكن حتى من التأهل وهل ستتخلى عن وظيفة أحلامك أو عن احتمالية السعي وراء رواتب أعلى لأنك تركز بشدة على الحصول على التسامح؟

اقرأ أكثر:



[ad_2]