أبريل مقابل APY | المال أقل من 30

تدرك المؤسسات المالية كيفية الإعلان عن كل من APR و APY بطرق تجذب المزيد من العملاء. لذا ، سواء كنت تفكر في الحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، أو حساب توفير ، أو حتى قرض سكني ، فمن المهم أن تفهم ما تعنيه هذه المصطلحات وكيف تعمل.

APR و APY متشابهان من حيث أن كلاهما يشيران إلى أسعار الفائدة لبعض المنتجات المالية. علاوة على ذلك ، لا يوجد الكثير من القواسم المشتركة بين المصطلحين. من المنتجات التي يرتبطون بها إلى علاقاتهم بالفائدة المركبة والرسوم الإضافية ، فإن APR و APY معاكسين مثل الماعز والقوارب.

تعريف APR و APY

في أبسط العبارات ، يشير APR إلى الأموال المستحقة ، بينما يشير APY إلى الأموال المكتسبة.

يرمز APR إلى معدل النسبة السنوية ، و APY تعني معدل العائد السنوي (يُطلق عليه أيضًا معدل الفائدة السنوي الفعال ، أو EAR).

كيف يختلف APR و APY؟

المنتجات المرتبطة بها

نظرًا لأن معدل الفائدة السنوية (APR) ينطبق على الأموال المقترضة ، فعادة ما ترى أنه مرتبط بمنتجات مثل بطاقات الائتمان أو قروض المنازل والسيارات أو خطوط الائتمان.

نظرًا لأن APY ينطبق على الأموال التي تكسبها ، فغالبًا ما يرتبط المصطلح بمنتجات مثل حسابات التوفير وشهادات الإيداع (CD) والاستثمارات.

العلاقة مع سعر الفائدة البسيط

عندما تنظر إلى معدل الفائدة السنوية (APR) للحصول على منزل أو قرض سيارة ، فإنه سيشمل عمومًا سعر الفائدة بالإضافة إلى بعض الرسوم والتكاليف الإضافية. على سبيل المثال ، قد يأخذ معدل الفائدة السنوية للرهن العقاري في الاعتبار تكاليف الإغلاق ورسوم المقرض.

من ناحية أخرى ، لا يتضمن APY رسومًا إضافية ، حيث إنه من مصلحة البنك جعل هذا الرقم يبدو مرتفعًا قدر الإمكان. ومع ذلك ، فإن APY يختلف أيضًا عن سعر الفائدة البسيط – ولكن لسبب آخر: الفائدة المركبة.

الفائدة المركبة

كما هو موضح أعلاه ، يريد المقرضون الإعلان عن معدل الفائدة السنوية المنخفض و APY المرتفع لجذب المزيد من العملاء المحتملين. عندما تفهم هذا الدافع ، فإن العلاقة بين هذه الأرقام والفائدة المركبة منطقية تمامًا.

باختصار ، تشير الفائدة المركبة إلى الفائدة المدفوعة على الفائدة. على سبيل المثال ، فإن أصل القرض الخاص بك يستحق الفائدة بمرور الوقت. في النهاية ، تتراكم هذه الفائدة ، مما يعني أنك ستدفع فائدة على قيمة أصل القرض بالإضافة إلى أي فائدة متراكمة.

مع هذا ، عندما يسرد المُقرض معدل النسبة المئوية السنوية لقرض شخصي أو بطاقة ائتمان ، فإنه لن يأخذ الفائدة المركبة في الاعتبار ، لأنهم يريدون عرض أقل سعر ممكن. مع APY ، فإن العكس هو الصحيح. يعني APY المرتفع عوائد أكبر للعميل ، لذلك هذا الرقم يفعل تشمل الفائدة المركبة.

متعلق ب: قوة الفائدة المركبة

كيف تحسب APR و APY؟

بادئ ذي بدء ، لا تحتاج حقًا إلى معرفة كيفية حساب APR و APY. هناك الكثير من الآلات الحاسبة المجانية المتاحة عبر الإنترنت والتي تتعامل مع هذه الخطوة نيابة عنك (بما في ذلك عدد من الآلات الحاسبة المجانية الخاصة بنا).

ومع ذلك ، يمكن أن تساعدك الصيغ أدناه في معرفة ما يتم تضمينه في كل من هذه النسب المئوية ، حتى تتمكن من فهم كيفية تأثيرها على أموالك بشكل أفضل.

حساب أبريل

لحساب معدل الفائدة السنوية للقرض ، ستحتاج إلى المعلومات التالية: رسوم القرض المتوقعة ، والفائدة الإجمالية للقرض ، ومبلغ القرض ، وعدد الأيام في مدة القرض. بمجرد جمع هذه الأرقام ، قم بتوصيلها بالصيغة التالية:

[((Fees + Total interest) / Loan amount) / Number of days in the loan term) x 365] × 100 = أبريل

قد تبدو الصيغة مربكة ، لذلك دعونا نقسمها إلى مثال من العالم الحقيقي. أنت تفكر في الحصول على قرض لمدة ستة أشهر (180 يومًا) مقابل 4،750 دولارًا. الرسوم المتوقعة 70 دولارًا ، ومجموع الفائدة 500 دولار. إليك ما ستبدو عليه صيغة APR المعبأة:

[(($70 + $500) / $4,750) / 180) x 365] × 100 = 24.3٪

اقرأ أكثر: حاسبة سداد القرض

حساب APY

إذا كنت ترغب في حساب APY لحساب توفير أو استثمار جديد ، فستحتاج إلى معرفة معدل الفائدة بالإضافة إلى عدد مرات تكوّن هذا المعدل في السنة. هذه هي الصيغة لحساب APY:

[(1 + (interest / number of compounding periods)^compounding periods] – 1 = APY

عندما تعوض بهذه الأرقام ، ضع في اعتبارك أنه يجب كتابة معدل الفائدة في صورة عدد عشري. على سبيل المثال ، لنفترض أنك أودعت 1000 دولار في حساب توفير لمدة 12 شهرًا. تتراكم الفائدة شهريًا ، وتبلغ نسبة الفائدة الخاصة بك 1٪. إليك كيف ستبدو صيغة APY في هذا السيناريو:

[(1 + (0.01 / 12)^12] – 1 = 1.004٪

هل APR و APY مهمان حقًا؟

عندما تقارن منتجات الائتمان أو حسابات التوفير ، تذكر أن التغييرات الرقمية الصغيرة على ما يبدو يمكن أن ترقى إلى بعض الاختلافات المهمة جدًا في المبلغ الذي تدين به أو تربحه بمرور الوقت. للمساعدة في توضيح أهمية هذه الاختلافات الدقيقة ، ألق نظرة على السيناريوهات أدناه.

مقارنة APRs

لنفترض أنك بحاجة إلى استبدال المحرك في سيارتك ، والذي سيكلف 5000 دولار. ليس لديك كل هذه الأموال النقدية المتاحة في الوقت الحالي ، لذا سيتعين عليك سداد قيمة الشراء بمرور الوقت. بطاقتك الائتمانية الحالية لديها 23٪ APR شراء. وفقًا لحساب معدل الفائدة على بطاقة الائتمان Money Under 30’s ، فإن هذه البطاقة ستفرض فائدة بقيمة 644.58 دولارًا إذا دفعت مبلغ 5 آلاف دولار للشراء خلال فترة 12 شهرًا.

ولكن ، نظرًا لكونك مستهلكًا ذكيًا ، عليك أن تقرر التحقق من بطاقات الائتمان المتنافسة منخفضة الفائدة قبل أن تشتري المحرك الجديد ، وستحصل على 18٪ APR لبطاقة مختلفة. سيؤدي إجراء الشراء باستخدام بطاقة APR المنخفضة هذه إلى دفع رسوم فائدة بقيمة 500.80 دولارًا أمريكيًا فقط.

بعبارة أخرى ، يُترجم معدل النسبة السنوية (APR) الأقل بنسبة 5٪ فقط إلى معدل إضافي 143.78 دولارًا أمريكيًا أن جيبك.

اقرأ أكثر: فهم معدل النسبة السنوية (APR)

مقارنة APYs

مرت بضع سنوات ، وقمت بحفظ بعض المال بجد لصندوق الطوارئ ، والذي سيسمح لك بالدفع نقدًا عندما تواجه مشكلة في السيارة وتخطي رسوم APR المزعجة لبطاقة الائتمان تمامًا.

بنكك المعتاد لديه حساب توفير يقدم 0.25٪ APY. إذا وضعت 10000 دولار في هذا الحساب وتركت الأموال لتستقر وتراكم الفوائد على مدى السنوات الخمس المقبلة (بدون مساهمات أخرى) ، فستربح 125.77 دولارًا أمريكيًا في الفائدة حسب حاسبة فوائد الادخار ،

ولكن عند مقارنة حسابات التوفير عالية العائد ، تلاحظ أن هناك بنكًا رقميًا جديدًا يقدم APY بنسبة 1.25٪. في هذا APY ، ستتراكم مدخراتك على 644.60 دولارًا في الفائدة على مدى 10 سنوات. “فقط” الفارق 1٪ ينتج عنه عنصر إضافي 518.83 دولار سوف تحفظ!

ملخص

يبدو APR و APY متشابهين وكلاهما مرتبطان بالفائدة ؛ ومع ذلك ، فإن أوجه التشابه بين هذين المصطلحين تتوقف عند هذا الحد.

يرتبط APR و APY بمنتجات مالية مختلفة تمامًا. أحدهما يعتبر الفائدة المركبة ، بينما الآخر لا يفعل ذلك. حتى حجم الرقم يمكن أن يشير إلى استنتاجات مختلفة تمامًا للعميل المحتمل ؛ بالنسبة لأحدهما ، يفضل القيمة الأعلى ، أما بالنسبة للآخر ، فالقيمة الأقل كانت الأفضل.

عندما تقوم بتقييم APR أو APY لمنتج معين ، من المهم أن تفهم ليس فقط ما تمثله هذه الأرقام ، ولكن كيف ستظهر الاختلافات الدقيقة في السعر بمرور الوقت.

اقرأ أكثر: